Какие вклады бывают в банках

Содержание:

Плюсы и минусы депозитов

Такой инвестиционный инструмент, как и работа с индексом Dow Jones, имеет свои сильные и слабые стороны. В начале остановлюсь на преимуществах сотрудничества с банками в этом сегменте:

  1. Понятный механизм получения денег для людей в разном возрасте и социальном статусе.
  2. Простота оформления, а некоторые банки даже делают отдельные программы для лиц от 16 лет или бонусы для пенсионеров.
  3. «Привычка» — многие вкладчики привыкли еще с временем своей молодости «хранить деньги в сберегательных кассах», регулярно откладывая средства с зарплаты. Хотя сегодня депозит Сбербанка представлен далеко не на самых выгодных условиях, а если задаться целью — найти варианты не так и сложно.
  4. Неактивное доверие к другим инструментам, что предлагает рынок, пусть даже на более выгодных условиях.
  5. Вклады до 1,4 млн. рублей «страхуются» государством.

Теперь обратимся к минусам, которых, к слову, не меньше.

  1. Срочно «день в день» снять деньги невозможно, а если это и является предусмотренным, то потери прибыли весьма солидные.
  2. Если банк станет банкротом, то порядка полугода нужно ждать выплат от АСВ — агентства страхования вкладов.
  3. В случае, когда у банка забирают лицензию, валютный депозит пересчитывается по курсу к рублю на день, когда такая мера была предусмотрена.
  4. В случае «скачков» курса, национальная валюта может подешеветь больше, чем она принесет прибыли, особенно за короткий период вклада.
  5. Нужно платить налог, поскольку получаете официальную прибыль.

Я часто говорю: почему условия по кредитной карте куда хуже, нежели депозит — банк дает кредит под 45% в год (если суммарно посчитать все выплаты), а позволяет заработать только 5-7. Но, если вы все же нацелены на сотрудничество, тогда есть сайты, в которых можно посмотреть, какой процент по вкладам самый выгодный и на каких условиях: стартовая сумма, валюта, срок работы. Эти аспекты также учитываются вкладчиками, которые изучили, что такое стартап и приняли решение вложить средства на краудфандинговых платформах с целью получения дохода.

Разумеется, что умение откладывать деньги, накапливать их — это качество мудрого, финансово независимого человека, и часть средств я бы рекомендовала все же инвестировать таким образом. Пусть процент будет небольшой, а сам инструмент не самый выгодный, но зато весьма высокие гарантии: не так часто у банков отзывают лицензии, да и можно надеяться на выплаты страховки депозита.

Подводя итог, замечу: денежные депозиты позволяют защитить свои сбережения и получить доход, но при этом вы не сможете распоряжаться средствами в любую минуту. За период карантина многие банки столкнулись с ситуацией оттока средств, из-за того, что люди перестали стабильно получать зарплату. В целом, для диверсификации портфеля этот инструмент подойдет наилучшим образом. Больше всего депозитов хранится в швейцарских частных банках — свыше 2,5 трлн. долларов, а вот условия открытия вкладов не самые доступные — минимальный порог от 300 тысяч франков. Я же желаю вам получать прибыль со своих вкладов регулярно и в таком размере, чтобы хватало на все.

Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Что такое депозит или депозитный вклад в банке — обзор понятия банковского вклада простыми словами

Получение пассивного дохода всегда являлось привлекательным методом зарабатывания денежных средств. Чтобы он был стабильным и постоянным, инвестиции должны быть надежными и прибыльными.

Можно вложить деньги в ценные бумаги, играть на бирже, сделать инвестиции в недвижимость. Все способы по-своему хорошие и обладают своими рисками, плюсами и минусами. Размещение денежных средств во вклады или депозиты является одним из способов сохранения и приумножения сбережений.

Термины «вклад» и «депозит» имеют одинаковую природу происхождения. Обычно термин «вклад» применяется к частным лицам, а термин «депозит» — к юридическим.

Возьмите на заметку! Депозитявляется более обобщенным понятием. Кроме денежных средств он включает в себя:

  • инвестирование ценных бумаг;
  • взносы в органы судебной структуры для обеспечения судебных производств;
  • взносы в таможенные организации, чтобы обеспечить оплату таможенных пошлин;
  • обеспечение участия в аукционах.

В контексте нашей статьи понятия «вклады» и «депозиты» будем считать синонимами.

Вклады несут в себе 2 (две) основные функции:

  1. Они обеспечивают сохранность накоплений и сбережений.
  2. Начисляемые по вкладам проценты являются стабильным доходом.

Валюта вкладов может быть национальная или иностранная. В настоящее время российский рубль не является стабильным, поэтому отмечается рост популярности долларовых вкладов или вкладов в евро.

Обратите внимание! Одним из надежных способов сохранения сбережений является их размещение в разных валютах. Банковские вклады, при сравнении с другими способами инвестирования, обладают хорошими преимуществами

Банковские вклады, при сравнении с другими способами инвестирования, обладают хорошими преимуществами.

Плюсы (+) банковских вкладов:

  • Вклад гарантирует стабильный пассивный доход.
  • Сделать вклад просто, для этого не требуются специальные знания. Его можно открыть, не выходя из дома, онлайн.
  • Сумма вклада может быть небольшой.
  • Банковские вклады застрахованы. Если сумма депозита не более застрахованной суммы можно не бояться ее потерять.

Главный недостаток (−) вкладов – низкий процент. Порой он не перекрывает уровень инфляции. Говорить о доходе можно только при наличии крупной суммы денежных средств.

Кроме того, при снятии вклада раньше обусловленного договором срока, процент начисления минимальный. Несмотря на это, крупные инвесторы предпочитают хранить некоторую часть собственных сбережений в виде банковских депозитов.

Имея на руках крупные накопления, надо суметь правильно их разместить, чтобы быть спокойным и уверенным в завтрашнем дне.

Далее разберем, какие виды банковских вкладов бывают

Виды банковских вкладов и депозитов с возможностью снятия средств

Существует два вида банковских вкладов, главным различием которых является возможность снять деньги в любой момент и отсутствие таковой. Соответственно, это вклад до востребования и срочный.

1. Вклады до востребования. 

Открывая банковский вклад данного вида, клиент рассчитывает на то, что его средства будут доступны по мере надобности. Фактически это просто удобный способ сохранения своих денег на текущие потребности в безналичной форме.

По этому виду банковских вкладов начисляются очень маленькие проценты – от 0,01 до 1 % годовых. Такие мизерные ставки объясняются очень просто: банк обязан в любой момент по требованию клиента вернуть деньги, поэтому он не может использовать их в целях получения дополнительной прибыли. Соответственно, и клиент не вправе рассчитывать на хороший доход.

Вклад до востребования обычно открывается на следующих условиях: бессрочный договор, возможность для клиента по мере надобности снимать свои деньги со счета без ограничений и вносить любые суммы. Этот вид вклада удобен для зарплатных проектов, для совершения регулярных платежей – алиментов, дивидендов и пр.

2. Срочные вклады. 

К такому виду банковских вкладов относятся договоры, заключаемые на определенный срок – от 1 месяца до нескольких лет. Существует мнение, что «срочный» – значит открытый на очень короткий промежуток времени. Но это неверно, понятие срочного договора банковского вклада предполагает виды вкладов с четко установленным периодом их действия.

Поскольку деньгами клиента банк может гарантированно распоряжаться в течение четко установленного срока, то кредитная организация назначает повышенный процент по срочному депозиту (по сравнению со вкладом до востребования). При этом ставка остается постоянной на весь период действия договора.

За клиентом чаще всего остается право досрочного расторжения договора, но при этом он уже не может рассчитывать на прежде установленный процент. Ему выплатят лишь дополнительную сумму, рассчитанную по условиям депозита до востребования.

В условиях конкуренции среди кредитных организаций можно найти и такие виды продуктов, когда при досрочном расторжении депозитного договора клиенту выплачивается процент в прежнем объеме. Безусловно, это очень привлекательно для вкладчика.

Еще одним отличием срочного депозита от до востребования является то, что в первом случае клиент обязуется заранее известить кредитную организацию о своем желании забрать деньги. Выдача конкретной суммы заказывается на определенный день. Имея вклад до востребования, делать этого не нужно, клиент имеет право в любой момент снять все свои средства как частично, так и в полном объеме.

Внутри группы срочных банковских вкладов можно выделить следующие виды: сберегательный, накопительный и расчетный.

  1. Сберегательный счет отличается от прочих видов повышенной ставкой, что привлекательно для клиентов. Но в течение всего срока никакие движения по счету не допускаются – нельзя ни снять, ни пополнить. Этот вид банковского вклада удобен в том случае, если нужно накопить денег на крупную покупку, и при этом есть в запасе несколько лет.
  2. Накопительный вклад предполагает возможность пополнения любыми суммами. Эта программа удобнее всего для накопления денег. Данный вид банковского вклада позволяет откладывать деньги и одновременно увеличивать сбережения за счет процентов. При этом по мере роста основной суммы на счету увеличиваются и проценты, которые чаще всего капитализируются (прибавляются к общей сумме вклада).
  3. Расчетные вклады имеют наиболее гибкие условия. С них можно снимать деньги, вносить дополнительные средства (обычно договором предусматриваются лимиты на эти операции). Расчетные депозиты бывают нескольких видов:
  • расходно-пополняемые — имеют небольшой процент доходности (меньше накопительных на 0,5–1 %, меньше сберегательных на 1–1,5 %); разрешены операции по снятию и пополнению;
  • расходные — установлен лимит, меньше которого средства снимать нельзя, при этом проценты начисляются на остаток суммы; пополнение депозита невозможно.

Что представляет собой депозит?

Буквально любой человек хотя бы один раз посещал банк с определенной целью. Часть из этих людей получали предложение от банка внести депозит или приходили сами с данной целью. Слово депозит является популярным и довольно часто используется в обиходе современных людей. Однако далеко не каждый имеет представление о том, что такое депозит.

Что такое депозит

Люди зачастую путают значение слова депозит со словом вклад. Последний подразумевает передачу денежных средств в банк под ставку рефинансирования, установленную Центральным банком Российской Федерации. Депозит же, в свою очередь, предоставляет собой по сути вклад, но не денежных средств, а других предметов — ценных бумаг (акций, облигаций), драгоценных металлов и т.п., под процент, устанавливаемый банком самостоятельно на свое усмотрение.

Недостатки и преимущества депозита

Депозит как одна из услуг банка обладает рядом преимуществ и недостатков. К преимуществам можно отнести:

  1. Возможность получить денежную сумму за пользование банком депозитом клиента (то есть процент);
  2. Обеспечить сохранность предмету депозита (ценным бумагам, драгоценным металлами).

Это два весомых и основополагающих преимущества.

Из недостатков выделим следующие:

  1. Маленький процент (клиенту не удастся получить большую сумму денег от банка в виде процентов с депозита, поскольку банк устанавливает крайне низкую процентную ставку, значительно ниже ставки рефинансирования Центрального банка);
  2. Невозможность банка использовать полноценно предмет депозита (данный недостаток носит двойной характер, поскольку он является двусторонним, то есть отрицателен для обеих сторон — клиента и банка. Банк не может полноценно использовать предмет депозита, в отличие, например, от предмета вклада — денежных средств. Его невозможно дать другим клиентам в кредит под проценты. Это минус для банка. Для клиента отрицательная сторона депозита в данном контексте выражается в получении меньшей прибыли — предмет депозита используется банком ограниченно, мало, поэтому и денег клиент получает с него мало).

Существует две разновидности процентной ставки по депозиту: нефиксированная и фикисированная. Первая из них представляет собой проценты, которые имеют возможность увеличиваться или уменьшаться после открытия депозита, во время его действия. Конечно, для клиента было бы однозначным преимуществом увеличение процентной ставки после открытия депозита, но такое происходит далеко не всегда.

Фиксированная процентная ставка представляется собой отсутствие возможности банка изменять размер процентов по депозиту после его открытия. Данная разновидность в целом носит позитивный характер, поскольку клиент может не беспокоиться, что процентная ставка может уменьшиться банком. Однако не исключена вероятность того, что она может и увеличиться, тогда клиента теряет выгоду. Выбирать способ установления процентной ставки клиенту самостоятельно

Важно знать, что не каждый банк предоставляет возможность открыть депозит под нефиксированную процентную ставку

Виды депозита

В зависимости от срока, на который открывается депозит, его можно классифицировать следующим образом:

  1. Депозит срочный;
  2. Депозит до востребования.

Первый вид депозита открывается на определенный срок, устанавливаемый клиентом по согласованию  с банком. Клиент забирает предмет депозита в установленный день.

Второй — представляет собой открытие депозита без указания конкретной даты его закрытия. То есть, владелец предмета депозита сможет получить его в удобный для него день, когда он ему понадобится.

Банки отдают большее предпочтение и стараются поощрить немаленькими процентами первый вид депозита (срочный депозит). Это объясняется тем, что открывая депозит на конкретный установленный срок, клиент позволяет банку определить режим пользования предметом депозита вопреки вероятности закрытия депозитного счета клиентом в любой день.

Как открыть депозит

Депозит можно открыть в режиме онлайн и оффлайн. В настоящее время клиентам предоставляется возможность открывать депозитные счета, не выходя из дома через интернет. Для этого необходимо пройти процедуру регистрации личного кабинета на сайте выбранного банка и выбрать соответствующие параметры для открытия личного счета депозита. Второй вариант предусматривает личное присутствие клиента в банке, где он пишет заявление на открытие депозита.

Депозиты в банках с капитализацией процентов

Оригинальный депозит с возможностью зачисления процентов в сумму вклада предлагает банк «Петрокоммерц». Люди могут нести деньги как в валюте, так и в рублях. В зависимости от валюты вклада процентная ставка отличается. Например, в евро годовая ставка колеблется от 1,75% до 2,86%. При оформлении договора в долларах клиент сможет заработать от 2,75% до 3,35%. Если депозит оформляется в национальной валюте, ваш доход составит от 11,5% до 11,61%. Независимо от валюты банк предоставляет своим клиентам возможность открыть счет на период от 1 до 36 месяцев.

Минимальная сумма вклада в банке «Петрокоммерц» такая: 1000 долларов, 1000 евро и 30000 рублей. Кстати, а почему так колеблется процентная ставка? Просто чем больше срок вклада, тем больше процентов сможет заработать клиент.

Депозиты в банках выгодны удобством пользования. Например, банк «Открытие» предлагает счет «Свободное открытие» с капитализацией процентов. Главное преимущество вклада кроется в его названии: возможно как пополнять, так и частично снимать средства со счета. Фактически это кошелек, в котором можно не только хранить деньги, но и зарабатывать дополнительно. Этот вклад понравится всем, потому что, если есть евро, можно открыть счет и пополнить его изначально меньше чем на 1 евро. В долларах минимальная стартовая сумма — 1 доллар. Конечно, вклад открывается и в национальной валюте. Для старта достаточно пополнить счет на 10 рублей, ну а дальше потихоньку накапливать на интересную покупку.

Все вклады застрахованы

Чтобы защитить интересы основной массы вкладчиков, размещающих на банковских депозитах свои сбережения, в 2004 году начало свою работу Агентство по страхованию вкладов (АСВ). С этого момента каждый банк обязан быть участником системы обязательного страхования вкладов, тем самым давая дополнительные гарантии исполнения обязательств своим клиентам.

В случае отзыва у банка лицензии и прекращения его функционирования, размещенные на вкладах средства люди смогут получить непосредственно в АСВ или другом банке, которому будет поручено выполнить обязательства ликвидированной кредитной организации перед вкладчиками. Изначально максимальная сумма возмещения составляла 100 000 рублей, а сейчас ее размер увеличен до 1 400 000 рублей.

Наличие такого ограничения можно рассматривать как косвенное указание на то, что в одном банке депозиты в размере более 1 400 000 рублей лучше не размещать. Большую сумму лучше «дробить» по разным банкам исходя из лимита до 1,4 млн рублей, или выбирать более надёжный банк, например, с государственным участием.

Что такое депозитный вклад в банке простыми словами

Банковский вклад (депозит) — это договор с банком о сбережение денег под проценты. Главной целью является получение вознаграждения от суммы взноса. В договоре указывается сумма, проценты и срок. По окончанию срока, банк обязуется выплатить все деньги с накопленными процентами согласно договору.

Среди россиян банковские вклады являются самым распространённым вариантом для инвестиции и сбережения. В каждом банке предлагают различные условия по сроку, сумме, процентам, наличием пополнения. Обычно ставки и условия примерно одинаковые.

Чем надёжнее банк, тем меньше процентная ставка по вкладам.

Например, Сбербанк и ВТБ имеют относительно маленькие ставки, но зато в них можно класть большие суммы, не боясь их потерять.

Многие граждане идут в первый попавшийся банк, даже не интересуясь процентами в других банках, а зря. Возможно, за углом дома можно открыть депозит гораздо выгоднее. В интернете можно за 5 минут найти банк с самым большим процентом по вкладу рядом с домом. Для этого есть сервис banki.ru, который поможет отфильтровать все доступные предложения в городе или районе. Причём поиск бесплатен.

Как правильно: банковский вклад или депозит

Термин «вклад» употребляют для физических лиц, а «депозит» для юридических. В целом понятие «депозита» охватывает более широкое понимание.

Под каждый новый вклад создаётся банковский счёт. По третьей цифре можно определить какому лицу принадлежит счёт (резиденту/нерезиденту):

  • счёта резидентов 423…;
  • счёта нерезидентов 426…;

От чего зависит процентная ставка

Динамика ставок в банках напрямую зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ. Если она плавно снижается, как это происходит в 2015-2020 гг, то ставки по депозитам также падают.

Как открыть вклад с высокой процентной ставкой

1 В предпраздничные периоды многие банки предлагают сезонные предложения, по которым можно открыть вклад с более высокой процентной ставкой. Чаще всего такие возможности бывают в феврале, мае и декабре.

2 Пенсионные вклады в банках обладают более высокими ставками или лучшими условиями. Например, если родители уже на пенсии можно попросить их открыть депозит на их имя.

Вклад (депозит). Что это такое?

  • в российских рублях – рублевые;
  • в долларах, евро и других иностранных валютах – валютные;
  • в нескольких валютах с правом обмена – мультивалютные.

Основные валюты депозитов — евро, доллары и рубли.

Самые доходные вклады в банках – в национальной валюте (в данном случае – в рублях), потом идут вклады в долларах и евро.

Вклад – это денежные средства в российской или иностранной валюте, размещаемые клиентами банка (вкладчиками) на счетах с целью хранения и получения дохода. Получаемый доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов, а вложенные средства возвращаются вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Таким образом, клиенту достаточно ознакомиться с условиями, выбрать оптимальные, и обратиться в банк для оформления вклада. Процент по вкладу – важная, но далеко не единственная характеристика, по которой выбирают рассматриваемый нами банковский продукт.

Принято различать вклады по срокам, валюте, а также другим индивидуальным условиям размещения.

Что такое банковский вклад

Для начала определимся с понятием и видами банковских вкладов. Под банковским вкладом подразумевают определенную сумму денег, которую субъект помещает в банк, при этом мотивы у вкладчика могут быть разными.

Доверяя свои средства кредитной организации, обычно люди преследует такие цели:

  • сохранение своих капиталов;
  • накопление;
  • получение прибыли, так как на банковские депозиты начисляются проценты.

Банковский вклад может быть открыт в различных валютах. Эксперты рекомендуют формировать портфель банковских депозитов из разных валют.

Чтобы воспользоваться всеми преимуществами хранения собственных финансов в кредитной организации, следует знать обо всех преимуществах и недостатках различных видов данного финансового инструмента.

Из положительных сторон банковских депозитов стоит назвать следующее:

  • открыть вклад в банке очень просто, достаточно минимума документов;
  • процедура оформления несложная и понятна каждому;
  • условия размещения средств известны заранее, поэтому вкладчик сразу понимает доходность операции;
  • деньги на банковских вкладах защищены государством;
  • вложить можно даже маленькую сумму, что привлекательно для людей с небольшим доходом;
  • открытие банковского депозита не требует от клиента специальных навыков и знаний.

Минусами данного финансового инструмента являются следующие моменты:

  • проценты, начисляемые по банковскому вкладу, обычно очень низкие, иногда на уровне годовой инфляции или меньше;
  • если депозит отзывается до окончания срока действия договора, то его доходность оказывается нулевой либо ничтожно малой.

Учитывая всё вышесказанное, делаем вывод, что использовать различные виды банковских вкладов для физических лиц выгоднее всего в том случае, если есть задача накопить деньги на определенные цели (оплата образования, крупная покупка и т. д.) и создать подушку безопасности.

Безусловно, хранить деньги в банке выгоднее, чем держать их дома. Кредитная организация обеспечит их сохранность, а также вкладчик получит прибыль, пусть и небольшую. У каждого банка свои виды продуктов, условия по ним и, соответственно, доходность.

Кредитные организации предлагают много видов банковских вкладов, применяя при этом различные маркетинговые инструменты. Большой ассортимент программ позволяет привлекать средства разных групп клиентов, которые из обширной линейки продуктов всегда могут подобрать для себя подходящие условия.

Прежде чем найти для себя соответствующий потребностям вид банковского вклада, необходимо четко представлять себе, чего именно вы хотите, какие из ваших целей приоритетны.

В каких случаях банк отказывает в открытии вклада

Согласно ФЗ, некоторым гражданам может быть отказано в открытии вклада:

  • Иностранные граждане, не имеющие разрешения на пребывание или проживание на территории России, миграционной карты (Инструкция ЦБ РФ N 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» глава 3 пункт 3.2);
  • Документы вкладчика недействительны (просрочен срок действия, внесены не предусмотренные МВД РФ поправки);
  • Возраст несовершеннолетнего менее 14 лет;
  • При осуществлении финансовых операций за пределами РФ без прохождения мониторинга банка. Данные действия вызывают подозрение о достоверности представленных вкладчиком сведений, легальности денежных оборотов.

Положительные и негативные стороны банковских вкладов

Плюсы:

  • Чтобы открыть вклад, не требуется собирать множество документации;
  • Процесс открытия прост и понятен;
  • Доход можно рассчитать заранее;
  • Государственные гарантии;
  • Льготы по налогообложению;
  • Возможность открыть вклад под высокий процент.

Подводя промежуточный итог, можно сказать, что открытие банковского вклада – это надежный способ инвестирования накоплений. А теперь обещанная ложка дегтя.

Главный минус – это высокий уровень инфляции, который даже можно назвать трудно предсказуемым. Хотя речь идет только о 4%, фактически процент гораздо больше. Обычно она точно превышает уровень доходности вклада. Очень редко равняется доходности.

Как рассчитать вклад — 4 основных этапа расчета доходности депозита

Банки, аккумулируя денежные средства вкладчиков, распределяют их и получают прибыль. Держатели сбережений получают свой процент от прибыли банка.

На всех сайтах кредитных организаций имеются калькуляторы вкладов, позволяющие уточнить сумму доходности по тому или иному депозиту. При возникновении сложностей можно обратиться к менеджеру банка, который может дать ответ на любой возникший вопрос.

Можно посчитать доходность депозита самостоятельно, чтобы быть уверенным в выборе вклада. Этот процесс состоит из нескольких этапов, представленных подробнее ниже.

Этап 1. Определение схемы начисления процентов

Ставка в номинальном выражении фиксируется в договоре депозита, там же определяется способ начисления процентов.

Существует 2 способа начисления процентов:

  1. простое;
  2. капитализированное начисление.

Простая формула заключается в начислении процентов на вклад за определенный период, при условии, что эта сумма неизменна.

При капитализированном начислении начисленные проценты с определенной периодичностью присоединяются к общей сумме вклада, тело депозита увеличивается, проценты начисляются уже на большую сумму. Данный метод начисления является более доходным для вкладчика, но разница будет существенной только при крупных суммах депозитов.

О том, что такое капитализация вклада и как рассчитать доход по депозиту с капитализацией процентов, мы рассказывали подробно в одном из прошлых выпусков.

Этап 2. Применяем формулу простого начисления

Для этого просто высчитываем процент от суммы с учетом срока размещения по формуле:

Формула расчета процентов по вкладу

Например: Сумма вклада 50 000 рублей, длительность 90 дней, процентная ставка 5% годовых.

Доход за 3 месяца составит: 50 000*90*0.05/365=616 рублей.

Этап 3. Считаем капитализацию и эффективную процентную ставку

Окончательная величина дохода будет зависеть от периодичности присоединения начисленных процентов к основной сумме вклада.

Величина эффективной ставки зависит от количества произведенных капитализаций и будет пропорциональна этому числу.

Например: При вкладе 50 000 рублей, сроком на 3 месяца с ежемесячной капитализацией, под 5% годовых на второй месяц будет произведено начисление процентов уже с суммы 50 205 рублей (205 – проценты за первый месяц), и т. д. За три месяца сумма в итоге будет 50 633 рублей. Эффективная процентная ставка составит 5,02%.

Этап 4. Расчет окончательной прибыли

Рассчитать прибыль можно при помощи сложных процентов, а можно просто при помощи калькулятора вкладов, который имеется у любого банка.

Для определения максимальной доходности вклада можно проанализировать различные методы начисления:

Пример: За основу взят годовой депозит на сумму 100 000 рублей, с различной капитализацией и одинаковыми процентными ставками, без пополнения.

Таблица влияния капитализации (ее периодичности) на эффективную ставку и окончательную прибыль по вкладу:

Показатели Варианты депозитов
1 депозит 2 депозит 3 депозит
Процентная ставка 8% 8% 8%
Капитализация нет ежемесячная ежеквартальная
Прибыль (рублей) 8 000 8 299 8 243
Эффективная процентная ставка 8% 8,30% 8,24%

Из примера наглядно видно, как капитализация влияет на эффективную процентную ставку по вкладу. Чем чаще она происходит, тем выше доходность (при условии, если вкладчик не снимает начисленные проценты).

На практике, вклады с ежемесячной капитализацией имеют меньшую номинальную ставку, чем с ежеквартальной.

Как правильно положить деньги на депозит — пошаговая инструкция для новичков

Права вкладчиков

Даже если вы заключаете договор на открытие вклада в достаточно известном банке, имеющему положительную репутацию, не стоит слепо доверять этой организации, не читая все пункты договора подробно. В каждой банковской организации имеется свой шаблон депозитного договора.

Но все банки обязаны указывать обязательные пункты:

  • Срок, на который был открыт вклад;
  • Индивидуальная процентная ставка, как правило, указывается в % годовых;
  • Система, по которой начисляются и выплачиваются проценты;
  • Условия преждевременного прекращения договора либо его продолжения;
  • Возможность управления своими деньгами.

Согласно законодательству Российской Федерации, право на открытие вклада имеют граждане РФ, граждане других государств, лица не имеющие гражданства, в случаях предоставления последними, временного вида на жительство либо пребывания в РФ. Открытие вклада возможно только лично и индивидуально. Открыть вклад группе из нескольких человек невозможно.

Гражданин, заключивший договор на открытие вклада имеет следующие права:

  • Пополнять счёт своего банковского вклада (если это предусмотрено договором);
  • Получить прибыль по указанной процентной ставке в соответствии с договором;
  • По истечении срока полностью вернуть свои денежные средства;
  • Досрочно расторгнуть договор о банковском вкладе;
  • Управлять своими денежными средствами по вкладу, если такая возможность указана в договоре.

Также, государство, заботясь о денежных средствах вкладчиков, обязательно страхует вклады через Агентство страхования и гарантирует в случае

банкротства

банка 100% возврат денежных средств вкладчику, но не более 1,4 миллиона рублей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector